Ипотека и материнский капитал: условия

Использование материнского капитала

Согласно закону № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» средства маткапитала разрешается использовать после трехлетия родившегося малыша (или трехлетия после усыновления) (Текст закона №256-ФЗ можно посмотреть здесь).

Но по статистике, многодетные семьи прежде всего хотели бы решить жилищные вопросы, потому что обычно у семей, имеющих более одного ребенка, имеются трудности с жильем.

Именно по этой причине семьям с двумя детьми и более разрешается не откладывать решение жилищных вопросов и ожидать трехлетия малыша, а тотчас после рождения/усыновления применить материнский капитал на:

  • первоначальный взнос при покупке жилья по ипотечному кредиту,
  • погашение процентов и некоторой части задолженности по ипотечному кредиту.

Важно! Жилье должно быть оформлено на родителей и на детей, в том случае, если это еще не было сделано, то необходимо обратиться к нотариусу за оформлением нотариально удостоверенного обязательства родителей перевести полученное жилье в семейную собственность не позднее полугода после выдачи капитала.

В настоящее время, согласно последней редакции закона №256-ФЗ оформлять ипотеку с участием материнского капитала можно в строго определенных организациях, в Законе перечислены только три возможных варианта кредитования:

  • через банк, имеющий лицензию ЦБ РФ;
  • через потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, если их основным видом деятельности является вовлечение денежных средств и кредитование, а срок официальной работы на рынке не менее 3-х лет;
  • либо через единого жилищного оператора Дом.рф (бывший АИЖК).

Ипотека и материнский капитал: условия

На настоящее время имеются два важнейших правовых источника, самым подробным образом регламентирующие государственную программу субсидирования ипотеки для семей, в которых второй или третий ребенок родились в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, а именно: Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей” (текст Постановления можно посмотреть здесь)
и Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года”, законодатели рассмотрели конкретные жизненные ситуации, при которых разрешается оформление новых ипотечных кредитов под 6 процентов и рефинансирования взятых ранее, разработали систему компенсации потерь от выдачи ипотеки под 6 % годовых для банков и Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Правительство самым подробным образом разработало критерии к заемщикам и установило условия предоставления ипотеки под 6 процентов, начиная с 1 января 2018 года.

Суть в них есть то, что все замыкается на приобретение жилья в новостройках, общими требованиями являются:

  1. Договор ипотеки (не считая договора рефинансирования) исчисляется в рублевой денежной единице;
  2. Лимит кредита – до восьми млн рублей для жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до трех млн рублей в остальных субъектах Российской федерации;
  3. Первоначальный взнос ограничен двадцатью процентами;
  4. Заемщик обязательно должен заключить договор страхования жизни и предмета залога;
  5. Договор предполагает погашение займа равными аннуитетными платежами.

Важно! Ипотека под 6 процентов применяется ограниченный период времени на три или пять лет:

  • в течение трех лет после рождения второго ребенка;
  • в течение пяти лет после рождения третьего ребенка.

Если в период действия программы в семье, воспользовавшейся льготной ипотекой на второго ребенка, родился третий, то действие льготной ставки продлевается еще на пять лет со дня окончания предыдущего периода. То есть максимум 6-ти процентная ставка может действовать восемь лет.

Читайте также:   Существующие ограничения по ипотеке

Первоначальный взнос при покупке жилья по ипотечному кредиту: алгоритм действий

Очень поможет программа семьям с детьми, у которых имеется насущная потребность в отдельном жилье, но при этом нет достаточных денежных накоплений, так как некоторые банковские организации засчитывают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке.

Использование мат. капитала на семейное жильеДля того чтобы реализовать привилегию применить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, необходимо прежде всего получить сертификат.

Скачать образец заявления.

Очень вдумчиво надо подойти к выбору банка, имеющего лицензию ЦБ РФ и который работает со средствами материнского капитала. Большинство банков на своих сайтах предлагают в режиме онлайн сделать предварительный расчет ипотечного кредита, что поможет сориентироваться в выборе наиболее приемлемой банковской организации.

Основные условия, предъявляемыми к заемщикам, заключаются в следующем:

  1. Возраст не младше 21 года и не старше 75 лет;
  2. Подтвержденный официально высокий доход;
  3. Присутствие созаемщиков, если уровень дохода недостаточно высокий;
  4. Официальная трудовая деятельность (общий официальный стаж от одного года, официальный стаж на последнем рабочем месте от шести месяцев);
  5. Не быть собственником жилья;
  6. Отличная кредитная история;
  7. Гражданство России

Процесс получения ипотеки начинается с того, что потенциальные заемщики должны собрать в банк-кредитор пакет обязательной документации. Уточнить перечень документов можно на сайте конкретного банка.

Типовой перечень документов, предоставляемых в банк, для взятия ипотеки под материнский капитал:

  • Паспорт заемщика и копия;
  • Если регистрация временная, то справка из ФМС по месту пребывания;
  • ИНН и СНИЛС;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Свидетельство о рождении ребенка, за которого был получен материнский капитал;
  • Трудовой договор или любое письменное подтверждение официального трудоустройства;
  • Документ о заработке заявителя (от работодателя);
  • Справки из налоговых органов, если гражданин имеет иные источники дохода (путем предоставления в аренду недвижимости или иного имущества);
  • Документ, устанавливающий исправное перечисление обязательных платежей;
  • Договор купли-продажи жилья;
  • Документы, относящиеся к приобретаемому жилью (выписки из домовой книги, техпаспорт, заключение БТИ);
  • Если заемщик предоставляет собственность под залог, документы на право собственности;
  • Подтверждение из ПФР о наличии необходимых средств;
  • Если средства МК использовались ранее, справку из ПФР об остатке на счету;
  • Заявление об обязательстве оформить жилое помещение в общую долевую собственность. Посмотреть и скачать можно здесь: образец заявления.

Банк-кредитор тщательно анализирует представленную документацию и выносит решение о выдаче кредита. Логическим завершением этого процесса становится заключение договора ипотеки. Дальнейшим действием заемщика будет выбор подходящего жилья и одобрение этого варианта банком.

По приобретаемому жилью обязательно представить в кредитную организацию:

  • заключение эксперта о стоимости жилья;
  • свидетельство о регистрации права собственности;
  • выписка из Росреестра о сделках с квартирой;
  • если жилье продает супружеская пара, то потребуется заверенное у нотариуса согласие второго супруга на продажу квартиры.
Читайте также:   Как можно оформить недвижимость на несовершеннолетнего

Банк изучит документацию и выдаст одобрение в течение следующих трех — пяти дней уже можно заключать договор купли-продажи жилья и регистрировать его в Росреестре. В Росреестре регистрируется не только смена собственника жилья, но и ипотека. По результатам регистрации выдается выписка из ЕГРН.

В банке необходимо взять справку об оформлении ипотеки. Это очень важный документ, без которого получить материнский капитал в Пенсионном фонде просто невозможно. Чтобы не терять драгоценное время, заказать ее можно заранее. Если же не позаботились о документе заранее, то для ее последующего оформления будет необходим паспорт заемщика и оригинал договора ипотеки. У этого документа нет единой утвержденной для всех банков формы и банки обычно используют собственный бланк. В справке обязательно указывается номер заключенного договора, сумма займа и сведения обо всех заемщиках (например, супругах).

Важно! В справке необходимо указать, что составлялась она для предъявления в Пенсионный Фонд.

Для того чтобы средства материнского капитала были перечислены в банк, необходимо обратиться в ПФР для распоряжения средствами маткапитала. Кстати, сейчас для владельцев сертификата реализована возможность подачи заявления прямо через сайт Пенсионного Фонда (но эта услуга доступна для тех, кто зарегистрирован на портале Госуслуги и имеет личный кабинет).

Список документов для предоставления в ПФР:

  • договор купли-продажи (если речь идет о квартире в строящемся доме, то его заменяет договор долевого участия);
  • выписка из Росреестра;
  • справка банка, подтверждающую, что заявитель получил ипотеку;
  • обязательство, заверенное у нотариуса;
  • свидетельства о рождении на всех детей;
  • заявление владельца сертификата о распоряжении средствами материнского капитала;
  • сертификат МСК;
  • паспорт и СНИЛС владельца сертификата материнского капитала;
  • свидетельство о браке(если имеется супруг);
  • договор ипотечного кредитования.

На изучение документов специалистами ПФР отводится один месяц, после чего в течении пяти дней они обязаны поставить в известность заемщика о решении перевода средств материнского капитала, но не владельцу сертификата, а прямо в банк, где была оформлена ипотека (на что дается еще порядка десяти дней). Когда средства поступят на счет, они будут засчитаны в счет погашения первого взноса. Это позволит произвести перерасчет и снизить размер ежемесячного взноса.

Так как перечисление средств материнского капитала займет около одного – двух месяцев, то за этот период придется оплачивать всю стоимость кредита. Как только деньги поступят, банк пересчитает ежемесячный платеж и подготовит обновленный график платежей.

Погашение процентов и некоторой части задолженности по уже имеющемуся ипотечному кредиту: алгоритм действий

Материнским капиталом можно погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотеке, взятой до рождения/усыновления второго малыша. Предварительно следует уведомить банк о желании досрочного погашения части ипотеки и, соответственно, банк подготовит документы по оформленной ранее ипотеке. Документы направляются в Пенсионный фонд и одновременно предоставляется соответствующее заявление с просьбой перечислить материнский капитал для уплаты кредита.

Документы для оплаты кредита мат.капиталом

Перечень документов для Пенсионного фонда:

  • Заявление от получателя материнского капитала о расходовании средств. Посмотреть и скачать можно здесь: образец заявления.
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Подтверждение личности и места жительства заявителя.
  • Документ о заключении брачного союза (если сделку заключает супруг лица, получившего сертификат).
  • Договор по кредиту на приобретение жилой площади.
  • Зарегистрированный ипотечный договор.
  • Справка из банка о величине ипотечной задолженности.
  • Документ о регистрации права собственности.
  • Договор участников, если осуществляется долевое строительство, или разрешение на возведение дома (если объект не вводили в эксплуатацию).
  • Документ, устанавливающий получение займа путем перевода средств на счет обладателя сертификата, открытый в банке.
Читайте также:   Субсидии при ипотечном кредитовании

ПФ РФ примет решение о переводе средства в срок, не превышающий одного месяца и десяти рабочих дней, начиная с момента, когда были поданы документы, или сформулирует отказ. Деньги поступят в банк в срок от одного до двух месяцев.

При этом возможны два варианта развития событий:

  1. при полном погашении задолженности нужно обратиться в банк за получением справки об отсутствии долга;
  2. при частичном погашении ипотеки нужно обратиться в банк рассчитать новый график платежей, уменьшить или размер выплат или сократить срок выплат.

Обязательным условием оформления ипотеки является страхование займа (в случаях утраты рабочего места/работоспособности заемщика) или жилья (от потери ценности, повреждения).

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов

Законодательство допускает рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2019 году. За данной услугой можно обратиться в банк-партнер программы после рождения после 1 января 2018 года второго или третьего ребенка. Важно знать, что после окончания льготного периода процентная ставка возвращается на уровень ключевой ставки ЦБ плюс два процента.

Важно! Наличные деньги на руки не выдаются.

Алгоритм действий следующий: заемщику необходимо будет оформить новую ипотеку, которая пойдет на погашение старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор. По поводу необходимых документов, то здесь банк выставляет свои требования. По факту, у него уже есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но банку требуется сформировать новое кредитное дело. Безошибочно сказать, какие документы потребуются еще раз, нельзя.

Как правило, необходимы:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие официальное трудоустройство и доход: копии трудовой книжки, справка 2-НДФЛ от работодателя и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться). Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Обязательные требования к договору и заемщику

Рефинансирование осуществляется, если кредит был выдан до 1 января 2018 года на покупку жилых помещений либо жилых помещений с земельным участком (готовых и строящихся) в соответствии с условиями программы.

Для рефинансирования ипотеки под 6 процентов также действует требование по размеру собственных средств заемщика. Размер кредитных средств не может составлять более восьмидесяти процентов стоимости жилья.

Похожие статьи