Как получить ипотеку в банке

Как получить ипотеку в банке

Приобретение нового жилья с помощью кредита – это очень важное решение, которое необходимо тщательно продумать. Существует множество банков, готовых предложить ипотечное кредитование на различных условиях. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах. Стоит задуматься о том, как можно добиться выгодных ипотечных условий, так как выплачивать такой кредит придется довольно долго. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах.

Ипотечное кредитование – это такой вид кредита, который предполагает предоставление банком долгосрочного займа клиенту, и его целью является покупка жилья. Залогом для обеспечения данного займа будет являться данная недвижимость, либо, в особых случаях, другая недвижимость, которая имеется у заемщика в собственности. На нее будет наложено обременение в Росреестре.

Схема получения ипотеки

Схема получения ипотекиПосле выбора подходящей недвижимости клиент обращается в банк. Для этого клиенту необходимо подготовить пакет документов. Если пакет документов был подготовлен правильно, а ипотечная заявка одобрена, следующим шагом будет исследование банком предмета залога с помощью услуг независимого агентства по недвижимости. После вынесения решения банком для клиента будет составлен кредитный договор, затем вносится первоначальный взнос. На недвижимость, которая указана в кредитном договоре залоговой, налагается отягощение в Росреестре, а банк перечислит средства продавцу.

Требования банков к заемщику

Учитывая, что в договоре имеется ликвидный залог — недвижимость, требования к заемщику не очень жесткие. Например, если клиент просрочит определенное количество платежей, банк будет иметь право изъять заложенную недвижимость и реализовать. Этот факт является одной из гарантий возврата банком выданных в качестве кредита денежных средств, что значительно снижает риски.

У клиента в обязательном порядке должно быть гражданство Российской Федерации, также ограничен и возможный возраст заемщика – от 21 года до 60 лет. Важно наличие регистрации в том регионе, где действует выбранный для получения кредита банк. Для гарантии того, что клиент будет в состоянии погашать кредит, необходимо предоставить банку справку о доходах. Также, если у заемщика имеется ценная собственность (к примеру, автомобиль), это может положительно сказаться на решении банка.

Читайте также:   Могут ли забрать квартиру которая в ипотеке

Официальный доход заемщика

Чтобы получить одобрение со стороны банка на выдачу ипотеки, клиенту необходимо оформить и предоставить кредитной организации необходимые документы. Одним из важных пунктов будет являться сумма совокупного месячного дохода, так как от нее будет зависеть и максимально возможная сумма аннуитетных выплат. Она не может быть более 40-45%. Поэтому существуют требования к минимальной зарплате клиента. Что касается стажа работы потенциального заемщика, основное требование — на последнем месте работы ему необходимо работать как минимум пол года. Общий рабочий стаж может сильно повлиять на принятие положительного решения банка о выдаче займа. Чем больше стаж, тем меньше риски для банка.

Влияние кредитной истории заемщика

Наличие положительной кредитной истории – это важный момент для любого банковского учреждения. Банк обращает внимание на исполнение погашение кредитных обязательств без просрочки, либо с незначительной задержкой – не более 10 дней. Хорошая кредитная история клиента говорит о том, что, скорее всего, и данный ипотечный кредит он сможет погасить вовремя.

Ликвидность недвижимости

Поскольку основой ипотечного банковского кредитования является наличие залогового объекта недвижимости, именно к нему и предъявляются наиболее высокие требования. Чтобы риск для банка был минимален, такой предмет залога должен быть ликвиден. В случае непогашения кредита у банковской организации должна иметься возможность быстрой реализации заложенной недвижимости. Именно поэтому банк с большой неохотой возьмет в качестве залога «хрущевку», недвижимость с наличием каких-либо проблем, либо находящуюся на слишком большом расстоянии от регионального центра. При этом рыночная стоимость зачастую значительно превышает оценочную стоимость, объявленную банком.

Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо последовательно выполнить следующие шаги:

  1. Внимательно оцените финансовые возможности. К примеру, какую первоначальную сумму Вы готовы внести, какова максимально возможная сумма выплат, которые Вы сможете вносить ежемесячно;
  2. Подберите максимально подходящее для Вас жилье. Проверьте его с юридической стороны, постарайтесь договориться о возможной продаже с владельцем;
  3. Выберите подходящий банк, изучив условия, соберите необходимый пакет документов.

Как получить ипотеку в банке — выбор объекта недвижимости

К выбору недвижимости необходимо отнестись очень ответственно. Прежде всего, нужно помнить, что недвижимость должна соответствовать не только Вашим предпочтениям, но также и потребностям всей семьи, детей. Немаловажным моментом будет являться и стоимость выбранной недвижимости, поскольку от этого будет зависеть и возможный срок кредита, процент и сумма будущих аннуитетных платежей. Рассмотрите все варианты покупки будущего жилья. Изучите предложения на вторичном рынке, в новостройках (учитывая стоимость будущего ремонта), возможно, также покупку земельного участка.

Читайте также:   Как можно оформить недвижимость на несовершеннолетнего

Чтобы принять верное решение, можно воспользоваться услугами агентств по недвижимости, также проверить юридическую сторону вопроса. При наличии каких-либо юридических проблем с недвижимостью, которые Вам не удалось выявить, банк со своей стороны не понесет ответственность за них при оформлении ипотечного договора.

Выбор подходящего банка

Разные банки могут предложить различные варианты первоначального взноса, а также возможные процентные ставки, что может помочь Вам в выборе. Внимательно изучите условия погашения займа – в какой форме и каким способом вносятся ежемесячные платежи, какими суммами, предполагается ли возможность досрочного погашения задолженности. Существуют ли какие-либо дополнительные комиссии. Отдельным пунктом будет являться изучение возможности получения льготного кредита по более выгодной ставке.

Подача заявки на ипотеку

В большинстве банков имеется возможность подачи заявления онлайн на официальном сайте. Однако, Вы можете также сделать это в офисе банка. Если после рассмотрения Вашей заявки банк принял положительное предварительное решение о выдаче кредита, Вам будет предложено предоставить банку полный пакет документов.

После этого банк проверит Вашу платежеспособность, кредитную историю, исследует выбранную Вами недвижимость, и после этого вынесет окончательное решение с возможными условиями выдачи ипотеки.

Ипотечный договор и его оформление

На сайте каждого банка Вы можете ознакомиться с типовыми договорами. В зависимости от того, есть ли какие-либо льготы у заемщика, договор составляется индивидуально. Однако, в каждом договоре есть обязательные пункты, такие как информация о банковском учреждении и заемщике, сумма займа и схема погашения, возможные штрафы.

Страхование

Если объект недвижимости оказался подходящим, банк согласится выдать кредит, однако Вы должны будете застраховать данный предмет залога. Это необходимо для того, чтобы существовала гарантия возврата денежных средств, выданных банком согласно условиям договора о займе. Если недвижимость будет частично (либо полностью) утрачена, а ипотека полностью не была погашена, страховая компания компенсирует банку оставшиеся денежные средства, которые были недополучены согласно договору.

Возможность получения льготной ипотеки

Возможностью социального ипотечного кредитования могут воспользоваться люди, которые имеют следующие профессии: работники медицинской сферы, учителя и научные работники, а также военные.

Молодые семьи, согласно законодательству, могут рассчитывать на поддержку государства. Для этого молодым семьям нужно встать в очередь на приобретение недвижимости. Льготы предполагают снижение процентной ставки по ипотеке и минимальной суммы первоначального взноса. Частично выплаты по такой ипотеке будут погашены государством.

Читайте также:   Существующие ограничения по ипотеке

Существует программа ипотечной системы для военнослужащих. Необходимо зарегистрироваться в ней, после чего три года государством будут производиться начисления, которые в дальнейшем могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Также государство оказывает поддержку семьям при рождении или усыновлении второго ребенка. Такие семьи могут рассчитывать на получение материнского капитала. Эти средства могут быть использованы, в частности, для оплаты первого взноса по ипотеке.

Наличие финансовой подушки безопасности

Резервные денежные средства, находящиеся на депозите, могут оказаться очень полезны в качестве подушки безопасности. При наличии обязательств по ипотеке такие сбережения могут помочь при возникновении неожиданных финансовых проблем. Во многих банках имеется особая система кредитования для клиентов, имеющих депозит. Если у Вас есть сберегательный счет в банке, где предполагается получение ипотеки, Вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Налоговый вычет

Согласно законодательству РФ, официально трудоустроенные граждане могут вернуть часть денежных средств, потраченных на покупку жилья с использованием ипотечного кредитования. Учитывается как стоимость самой недвижимости, так и те проценты по кредиту, которые необходимо выплатить банку. Установлена и максимально возможная сумма возврата – не более 13% стоимости недвижимости, но она не может превышать 260 тысяч рублей. Также можно вернуть не более 390 тысяч рублей от суммы, которую необходимо выплатить по процентам. Налоговый вычет можно получить только один раз.

Возможность рефинансирования кредита

Существует также и возможность реструктуризации займов. Банковские программы рефинансирования предполагают возможность получения кредита с новыми условиями – в частности, пониженной процентной ставкой, а также со сниженным сроком выплаты ипотеки. На рефинансирование займа можно рассчитывать, если у Вас отсутствуют просроченные платежи в течение последнего года, срок действия ипотеки должен составлять более полугода, а до окончания договора ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.

Досрочное погашение задолженности

Банки предлагают различные варианты досрочного погашения задолженности по ипотеке. Как правило, наиболее выгодным вариантом для заемщика будет являться уменьшение срока выплаты. Это сократит и сумму процентов, которые необходимо выплатить банку.

Причины отказов в ипотеке