Назад

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Время на чтение: 6 мин
0
40

реструктуризация ипотеки

Последние статистические данные фиксируют большую закредитованность населения Российской Федерации, в том числе продолжается устойчивый рост выдачи банковскими организациями ипотечных кредитов.

Для очень многих ипотека является единственным способом приобрести отдельное жилье в собственность. Подробнее про то, как можно получить ипотеку можно прочитать здесь....

Но никто не застрахован от жизненных неудач в виде утраты постоянной и стабильной работы, резкого падения доходов, внезапно приключившихся проблем как с собственным здоровьем, так, что еще гораздо тревожнее, со здоровьем своего ребенка или престарелого родителя. В общем, жизнь - штука полосатая и за светлой полосой вполне может прийти полоса темная. Необходимо принимать в расчет и то, что сейчас страна живет в условиях сложной экономической обстановки.

А как быть, если беды навалились со всех сторон на индивида, имеющего в обременении ипотеку?

В тяжких жизненных условиях (лишились работы, значительное падение заработной платы, получение инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, период длительного ухода за ребенком) не надо опускать руки, банкирами давно придуман термин - "реструктуризация" ипотеки.

Здесь необходимо сделать вводный экскурс в историю появления в нашей стране такого явления как ипотечное кредитование. На первоначальном этапе, а именно в 1997 году с очень благими целями содействия народу в вопросах заключения ипотечных кредитов и поддержания кредитных организаций, в стране было основана головная банковская организация АО АИЖК - Акционерное общество Агентство ипотечного и жилищного кредитования. Тогда ипотека была незнакомым веянием, пришедшим в нашу жизнь из Запада и Америки, АИЖК занималось разработкой стандартов видов ипотек и критериев, предъявляемым к заемщикам.

На смену АИЖК в марте 2018 года был сформирован банк, позиционирующийся крупнейшей ипотечной строительной финансовой организацией для всех и для каждого - Банк ДОМ.РФ, вся его деятельность целиком и полностью заключается в создании населению таких условий ипотечного кредитования, при которых ипотека была бы под силу каждому трудоспособному гражданину страны. Наряду с внедрением государственных кредитных программ, главный упор концентрируется на рефинансирование ипотечного кредита (БОЛЕЕ ПОДРОБНО МОЖНО ПРОЧИТАТЬ ЗДЕСЬ), при котором происходит перевод на более выгодных условиях ипотечного кредита из другого банка в банк ДОМ.РФ и на реструктуризацию ипотечного долга, заключающуюся в государственной помощи для заемщиков, оказавшихся в непростой жизненной ситуации, с целью улучшения условий для заемщика.

Жизнь показала - замыкаться в своей беде нельзя, а сразу необходимо обратиться в банк за консультацией и опорой. Банку гораздо удобней обойтись, как говорится, малой кровью, пойти навстречу заемщику с безупречной кредитной историей.

Здесь возможны несколько вариантов развития событий: банк может дать небольшой период (до полугода) отдыха от ежемесячных выплат, этакий своеобразный перерыв, в течении полугода можно платить основной долг без процентов или даже вообще не платить ипотеку, банк может уменьшить сумму ежемесячных платежей и соответственно тогда увеличится период кредитования. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и никаких шаблонов в решении каждой конкретной проблемы нет. Возможно даже значительно улучшить условия своего ипотечного договора.

Важно! Реструктуризация ипотечного кредита - это изменение изначальных условий договора ипотечного кредитования в пользу заемщика при помощи заключения дополнительного соглашения.

Важно! Программа реструктуризации действует только в том банке, где уже оформлен кредит!

В 2015 году вступило в действие Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (ред. от 03.10.2018) "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ" (С текстом постановления можно ознакомиться здесь)

В дополнение к предыдущему Постановлению правительством было принято Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961
"О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации" (С текстом постановления можно ознакомиться здесь). Произошли благодатные корректировки условий кредитования и сумма государственной поддержки повышена в три раза. Были сделаны существенные поправки о прощении части задолженности, снижении размера ежемесячных платежей (с одновременным увеличением срока) или списанием неустоек, пени, штрафов, не исключая возможного прощения значительной части кредита. Механизм прощения заключается в двух вариантах: или одноразово или разбить на множество платежей.

Читайте также:   Ипотека и материнский капитал: условия

Установлен предел прощения долга - одна пятая всего кредита, но не превышая шестьсот тысяч рублей в денежном выражении. Хорошая новость для семей с детьми: если в вашей семье двое детей, то вы можете получить списание в одну треть всего кредита, но не превышая одного миллиона пятисот тысяч рублей в денежном выражении, а кредитные каникулы могут составить до полутора лет. Годовую ставку можно уменьшить до двенадцати процентов. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже.

Требования к заемщику для участия в реструктуризации

Для участия в программе помощи государства необходимо исполнить безусловно несколько требований:

Первоначально банк должен поддерживать функцию реструктуризации ипотеки.
Есть несколько способов выяснить данные: на сайте конкретного банка, связаться с сотрудником колл-центра банка по телефону горячей линии или зайти на сайт ДОМ. РФ, где дан полный перечень всех банков и ипотечных агентов.

Участвуют те заемщики, которых можно отнести к категории наименее социально защищенных слоев населения, так называемым льготникам:

  • родители/опекуны/попечители, на иждивении которых имеется один и более несовершеннолетний ребенок;
  • инвалиды и родители детей инвалидов;
  • участники и ветераны боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет

Алгоритм действий заемщика

реструктуризация ипотеки пошагово
Обратитесь в свой банк и узнайте является ли он участником программы. Уточните, можете ли конкретно вы получить помощь государства.

Важно! Банки предъявляют требование к заемщику по доходам, который после выплат по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

Требования к ипотечным заемщикам, желающим участвовать в реструктуризации ипотечного кредита:

  • граждане Российской Федерации
  • подушевой доход на каждого члена семьи ниже двух прожиточных минимумов после уплаты ежемесячного платежа по ипотеке. В расчет берутся три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на тридцать процентов от первоначального платежа.

То есть данная программа подходит для тех заемщиков, которые взяли ипотечный кредит в валюте, и для тех заемщиков, у которых плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на тридцать процентов.

К объекту залога тоже есть требования:

  1. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за год до реструктуризации. Допускается наличие в собственности у одного из членов семьи другого объекта недвижимости, но доля собственности у этого члена семьи должна составлять не более пятидесяти процентов.
  2. Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры. Площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  3. Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на шестьдесят процентов.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Куда следует обращаться за реструктуризацией

К текущему кредитору (в банк) с письменным заявлением и пакетом необходимых документов. Дождитесь решения кредитора по заявке.

Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи?

Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых оговорены в кредитном договоре.

Что такое межведомственная комиссия

Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от 30.08.2017 N 1184/пр "О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации". (Текст приказа можно посмотреть здесь).Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов).

Читайте также:   Критерии выбора земельного участка

Варианты перезаключения договора

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, в дополнительном соглашении к ипотечному договору возможны следующие изменения условий кредитования:

  • изменение валюты кредитования,
  • установление процентной ставки не более 11,5%,
  • снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа,
  • освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Примерный список документов для реструктуризации ипотеки

  • Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
  • Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
  • Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
  • Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
  • Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
  • Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
  • Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
  • Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
  • Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
  • Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет, находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
  • Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении, не имеет самостоятельных трудовых доходов.
  • Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
  • Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
  • Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
  • Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
  • Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
  • Документ о постановке на учет в службу занятости (для безработных).
  • Извещение Пенсионного Фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
  • Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
  • Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи за последние 3 месяца.
  • Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
  • Налоговые декларации, патенты и т.д.
  • Справка о размере пенсии для пенсионеров.
  • Кредитный договор
  • Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
  • Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
  • Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
  • Договор оценки залога по ипотеке.
  • Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
  • График платежей по ипотеке.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Весь пакет документов предоставляется в тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека, и одновременно подается заявление на реструктуризацию. Рассмотрение заявки займет десять дней, после его документы будут перенаправлены в ДОМ.РУ для проверки, на которую уходит до тридцати дней, но случаются такие преценденты, что проверка может доходить и до полугода так как ДОМ.РУ может запрашивать дополнительные документы.

В случае положительного решения, подписывается новый график платежей, новый документ ПСК и самое главное, заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от двух до четырех недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной пройти госрегистрацию изменений.

Читайте также:   Покупка квартиры в новостройке (ДДУ и ЖСК)

Отрицательные и положительные моменты программы

Можно выделить ряд отрицательных и положительных моментов по данной программе.

Положительные:

  • Сумма до шестисот рублей является значительной помощью государства.
  • Снижение ежемесячного ипотечного платежа поможет разрулить сложные жизненные обстоятельства.

Отрицательные:

  • Большой пакет документов.
  • Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
  • Длительные сроки рассмотрения.
  • Нет обязательного требования озвучить причину отказа.
  • Реструктуризация ипотеки в 2019 году возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки часто не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в ДОМ.РУ и на межведомственную комиссию.

Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

Внимание! В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!

Федеральный закон от 01.05.2019 г. № 76

Новый закон от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (вступает в силу с 31.07.2019г.)

Внимание! Для заемщиков ипотеки хорошие новости - произошли изменения в правовой базе, регулирующей механизм выдачи ипотечных кредитов.

Подписан закон от 1.05.2019 г. № 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (закон пока не вступил в силу, вступает в силу с 31.7.2019 г.) (Текст закона можна посмотреть здесь).

Согласно этому закону, при попадании заемщика в трудную жизненную ситуацию (что подразумевается под этим понятием уже разбиралось в начале статьи), ему предоставлено право обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, и потребовать либо уменьшение размера платежей либо приостановления исполнения обязательств по ипотечному кредитному договору на срок, не превышающий шесть месяцев.

Однако не все так просто, чтобы воспользоваться правом на льготный период, необходимо соблюсти несколько условий:

  • размер ипотечного займа не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ ( пятнадцать миллионов рублей);
  • ранее в договор ипотечного займа не вносились изменения по требованию заемщика;
  • предметом ипотеки должно быть жилое помещение, являющееся для заемщика единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением (для рынка вторичного жилья) или будет являться единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением (при приобретении жилья в новостройке и оформлении договора участия в долевом строительстве;
  • заемщик должен находится в трудной жизненной ситуации

Кредитор, получивший требование заемщика, в течение пяти дней обязан его рассмотреть и в случае соответствия его требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора. Однако, если кредитору необходимы документы, подтверждающие обстоятельства, на которые ссылается заемщик, кредитор обязан в течение двух дней с момента получения заявления запросить эти документы у заемщика. В этом случае пятидневный срок начинает течь с момента представления заемщиком подтверждающих документов кредитору. Если же заемщик отказывается предоставить подтверждающие документы в течении десяти дней, то период ипотечных каникул считается с даты предоставления заемщиком требования к кредитору.

Виктория юрист
Автор:
Виктория
Поделиться
Похожие записи

Отправить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

  Подписаться  
Уведомление о